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P2P担保模式步入消亡,抵质押模式受推崇

发布:2015-05-13 13:48:41

2015-05-13    13:46:31

    河北融投事件的后续效应开始起作用,担保模式正在遭受质疑。当担保公司褪去护法“金身”,你是否还会投资P2P。其实,在小编看来,也许这是中国P2P走向加强自身风控的好机会。


    近日,网上的一则消息将 P2P 担保模式的“金身”推向了众矢之的。中国第二大担保公司—河北融投控股集团交由河北建设投资集团有限责任公司托管,公司对外暂停所有担保业务。


    至此,一度备受推崇的河北融投“P2P+ 担 保” 模 式 宣 告 破 产, 身 为AA+ 级的担保公司,河北融投如今却遭遇自身难保的窘境,实在是讽刺。而与之合作的多家信托、私募、P2P平台亦随之“躺枪”,包括积木盒子在内的行业知名平台亦无法幸免。



    在 P2P 高风险的行业,利用第三方担保公司的优势为 P2P 项目进行风控,保护投资者资金安全是广大 P2P平台最钟爱的模式之一,而河北融投事件无疑为行业敲响了警钟:当担保公司褪去护法“金身”,人们不禁要问,P2P 安全模式路在何方?



“去担保时代”来临


    其实,早在 2014 年 4 月,银监会就提出了“四条红线”,其中之一就是 P2P 平台本身不得提供担保。“去担保”的呼声将 P2P 平台的目光吸引到了第三方担保平台的身上,一时间第三方担保在 P2P 行业风生水起,似给行业呐喊“哪家有第三方担保就绝对安全”之象!



    第三方担保 +P2P 模式主要有两种方式:一种是担保公司直接对 P2P平台的借款项目进行审核、担保;另一种是由担保公司提供债权项目资源,并且担保公司对项目进行担保,然后在 P2P 平台上进行融资。


    相对于第一种方式,第二种方式在各大平台都是非常普遍的。一些新平台为了提高平台交易量,就必须上线大量项目,于是直接将借款项目交给那些具备项目资源的担保公司,虽然不少担保公司有大量急需融资的项目,但这些项目是难以从银行获得贷款的。反过来,担保公司看中平台掌握大量投资人手中的闲散资金,依靠平台为手中的项目融资。



    平台变成了担保公司的理财渠道,平台收取利差,变成了担保公司的“傀儡”。而很多平台对担保公司十分信任,不进行尽调,见到保函就将项目上线,最后担保公司无法兜底,受害最大者就是平台和投资者。


    “如果平台认为把风险交由担保机构承担就万无一失,那么就大错特错。担保对于很多平台来说只是宣传的噱头,并不能起到实质的担保作用,很多投资者在签订担保协议时都是云里雾里,不可能懂得担保的真正含义,很多时候,P2P 平台和担保公司的协议担保,最多只是担保平台跑路的极端情况,一般的项目是不可能进行担保的。”储信营业部经理沈玮表示。



    其实,在国内,担保行业也并不是十分规范的,据记者了解,多数担保行公司从业人员自身专业素质都存在问题,有个别民间金融担保起家的公司自身都是非金融专业人员在操控。对金融风控的把控都存在问题,担保公司又如何为 P2P 平台担保呢?



    当担保对于 P2P 平台来说是摆设时,其在行业存在的意义也就不复存在了,业内人士认为,P2P“去担保”的时代可能真的要来临了。



抵质押模式将兴



    担保模式作为 P2P 资金保障的一个砝码,当其失去应存的价值时,相信离“世界末日”也不远了。P2P 本质还是金融,要想真正控制风险,最重要的风控关未来还是要把握在自己手中,就需要从项目源头抓起,把控好资产质量。



    在竞争白热化的 P2P 市场拼的是商业模式。商业模式决定风控系数,一旦风控体系出现问题,P2P 模式再炫、再新颖都是妄谈。



    其实,现在 P2P 正处于担保模式消亡的过渡阶段,很多平台也在寻找适合自己未来方向的安全模式,而其最终选择的都是抵质押模式。所谓抵质押模式,就是借款人借款需要提供足额的固定资产(如房产、汽车、土地等)来做质押或者抵押以保障安全,这也是传统金融运用最普遍的一种业务模式。



    “在中国信用违约成本极低的情况下,利用一些实实在在的抵押物为借款做保障才是最安全可靠的。平台可以化被动为主动,一旦项目发生逾期或产生坏账,不用等待担保机构的介入和赔付,而是通过依法处置抵质押物来实现代偿。”微贷网创始人姚宏表示。



    据记者了解,现在行业内践行抵质押模式的平台越来愈多,行业内做的较好的平台都在实行这一模式,而相对担保模式的被动局面,抵质押模式在主动性方面将占据绝对的优势,成为未来行业的新宠也在情理之中。



    在抵质押方面,也主要以房产抵押居多,汽车次之。现在也有一些综合型模式的平台出现,例如爱投资、橙旗贷等,它们既有抵质押模式,也有其他如供应链担保、保理、融资租赁等模式。


    P2P担保模式步入消亡,抵质押模式受推崇。如何理财才能保证收益并且安全可靠呢? 

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