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【易港金融】P2P细分领域车贷被看好 考察六点鉴别假标

发布:2015-08-04 15:48:32

2015-08-04  15:46:15  


    P2P垂直细分市场逐渐受关注,车贷也成为了复制性强的互联网金融业务。与信用贷相比,车贷又有抵押或质押,出现逾期或坏账后容易处理;相对于房贷而言,车贷单个项目金额小,就算单笔坏账出现,亦不会对平台造成较大影响。因此,不少P2P平台都专注于车贷业务。


    不过,对于车贷产品除了判断其是否存在假标外,还要懂得如何判断项目的合法性,比如质押证件像汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等是否齐全,是否在车管所办理了抵押手续、车辆是否安装GPS等等,以此保证车辆重复抵押的风险。


优势:车贷空间大,可复制性强

    此前,人们对于贷款购车还没有太高的认同感。据介绍,去年汽车金融在国内的渗透率依然不足20℅。也有调查表明,目前在中国有74.5℅的消费者认同贷款购车,预计未来3-5年我国的贷款购车率将达到40℅-50℅。而像北美等市场的购车贷款率在80℅以上。可见,汽车消费是目前国内尚未大规模使用金融杠杆的个人消费,发展空间巨大。


    汽车升级换代较快,而且新能源汽车也逐渐兴起,汽车金融这块大蛋糕将会越来越诱人。据了解,目前车贷平台大多采用线下直营或加盟的模式来进行审核项目。车贷模式较成熟,线下业务扩张性好、可复制性强, 就比如康桥集团旗下的易港金融在上线不到一年的时间里已经在线下发展了9个营业部,平台的交易额突破了6000万。


短期小额符合P2P本质

    目前车贷业务平均借款周期大约为1到6个月之间,以短期周转资金为主,车辆抵押标的借款额度一般为汽车估值的50℅-80℅,一般金额在5万到50万之间。投资这种小额标的,投资人可以分散资金,等同于分散了风险。


    车贷相对于其他贷款而言,短期小额符合P2P本质,而且流动性风险也较小。即使一个项目出现问题,也不会引发流动性风险。对于借款的客户,会在客户车上安装GPS,24小时监控客户行踪,这样,就可以第一时间知道客户是否出问题,一旦卸掉了或者出现异常情况能自动报警,业务员就会上门查看客户情况。


    当然很关键的一点是放贷后的3天内实时监控,比如出现弱电、掉线、位置不变等情况要高度警惕。


风控:征信数据缺乏 车辆抵押存风险

    车贷风控的原则,首要是控人,其次才是控车。对借款人的资质审核,在于最大程度降低借款人的道德风险、违约风险,重点防范发生借款人跑路和失联的风险。


    一般而言,车贷业务分为抵押和质押两种方式。最安全的措施是质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙)并举;其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS和质押证件、签署委托买卖协议,以防借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险。


    此外,为了减少坏账,有的平台还会与借款人签订买卖协议,即在约定还款日前尚未还钱,平台有权利将车辆卖掉以还款。


    对于风控流程,首先要请评估师对车况进行评估,包括判断车辆是否损坏、是否修过、换过零件等等;不过,车辆估值也由很多影响因素。比如车辆牌照(如上海大牌、沪C牌照、外地牌照等)、车辆市场价格、购车年限、行驶里程、有无重大交通事故记录、有无交通违章记录、是否按揭车等都会影响车辆估值。


    接下来,风控人员会先进行初审,包括电话审核、交叉审核亲朋好友同事、查询社保、是否违章等等;分公司业务员会对每个客户进行面审,当面询问情况。额度比较大的会考察其住所、办公场地等,然后把信息汇总给总部;接着,总部审批中心根据情况判断,给借款人额度及期限,以及是否押车押证。不过,对于风险比较高的,一般选择押车。


指南:投资人如何考察车贷平台标的真实性?

1.确认项目的真实性。特别要核实“人车一致”,车主是否车的持有者,再与身份证、驾照的照片核对确定是否是假标。

2.确认项目的合法性,查看抵押等资料手续是否齐全。

3.确认项目抵押物的抵押成数,抵押成数越低标的安全性越大。如果借款收不回来,能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障,车辆处理价格可以略高于抵押的金额,这样就能保证项目的本金和利息安全。一般车辆抵押在7成左右。投资人可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少,抵押金额应该小于评估价格。

4.查看借款期限,车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。如果是2到5年的二手车,建议最好投资2到3个月。

5.查看抵押车辆是否有GPS安装,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。

6.可在办证中心查询(车辆登记处)是否有办理抵押登记,核对相关手续,如转账的凭证和转账记录、借款借条原件,身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明,查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。


                                                                   -----安全专业,正规车贷

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