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【易港金融】最高法民间借贷司法解释出台 下月起实施

发布:2015-08-07 13:55:33

2015-08-07  13:45:26  

    8月6日上午,最高人民法院召开新闻发布会,发布了即将于9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。


    该司法解释主要对三项内容作出了详细说明,包括P2P平台在民间借贷中的定位问题,民间借贷的的利率合法性问题,以及企业间的借贷有条件解禁。


    根据专家解读,《规定》重申了P2P平台是信息中介,而非信用中介的定位;对于企业间借贷,最高法给予支持,但不会听之任之。


    而在民间借贷的贷款利率方面,《规定》显示,年息超36℅的部分,即使借款人已经付息,也可以依法要求返还。此前对于高利贷的认定一般为银行贷款利率的4倍,即年利率24℅左右。


    关于民间借贷的界定。

    本司法解释解决的是自然人、法人和其他组织之间因资金融通而发生的争议。解释第一条第一款开宗明义“本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。” 这个界定体现出了民间借贷行为特有的本质和主体范围。从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别,也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分。


    关于民间借贷合同的效力。

    鉴于民间借贷合同的特殊性,司法解释在这一部分主要规定了以下内容:

1.自然人之间民间借贷合同的生效要件;

2.企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同,只要不违反合同法第52条和本司法解释第14条规定内容的,应当认定民间借贷合同的效力,这也是本司法解释最重要的条款之一;

3.企业因生产、经营的需要在单位内部通过借款形式向职工筹集资金签订的民间借贷合同有效;

4.借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪,或者生效的判决认定构成犯罪,民间借贷合同并不当然无效,而应当根据合同法第52条和本司法解释第14条规定的内容确定民间借贷合同的效力。


    关于互联网借贷平台的责任。

    本《规定》分别对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。按照《规定》中的条款内容,借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任,如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。


    关于民间借贷的利率与利息。

    《规定》有关民间借贷利率和利息的内容主要包括:

1.借贷双方没有约定利息,或者自然人之间借贷对利息约定不明,出借人无权主张借款人支付借期内利息;

2.借贷双方约定的利率未超过年利率24℅,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36℅,则超过年利率36℅部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36℅部分的利息;

3.预先在本金中扣除利息的,人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金;

4.除借贷双方另有约定的外,借款人可以提前偿还借款,并按照实际借款期间计算利息。此外,这一部分还对逾期利率、自愿给付利息以及复利等问题作了规定。


    关于企业间借贷的效力。

    本司法解释为此规定:企业为了生产经营的需要而相互拆借资金,司法应当予以保护。这一规定不仅有利于维护企业自主经营、保护企业法人人格完整,而且有利于缓解企业“融资难”、“融资贵”等顽疾,满足企业自身经营的需要;不仅有利于规范民间借贷市场有序运行,促进国家经济稳健发展,而且有利于统一裁判标准,规范民事审判尺度。


    当然,允许企业之间融资,绝非意味着可以对企业之间的借贷完全听之任之、放任自流。应当说,解禁并非完全放开,我们认为,正常的企业间借贷一般是为解决资金困难或生产急需偶然为之,但不能以此为常态、常业。作为生产经营型企业,如果以经常放贷为主要业务,或者以此作为其主要收入来源,则有可能导致该企业的性质发生变异,质变为未经金融监管部门批准从事专门放贷业务的金融机构。生产经营型企业从事经常性放贷业务,必然严重扰乱金融秩序,造成金融监管紊乱。这种行为客观上损害了社会公共利益,必须从效力上作出否定性评价。为此,本《规定》专门对企业间借贷应当认定无效的其他情形作出了具体规定。


    这是关于民间借贷领域的第一个司法解释,对今后的司法实践以及互联网金融发展有着一定的规制作用。此举也提醒各家P2P平台,应该明确自身在互联网金融行业中的定位,提高风险意识。




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