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【易港金融】银行与互联网金融的融合是大势所趋 小额信贷业务成合作切入口

发布:2015-12-09 00:00:00

12月3日,全球知名金融机构摩根大通宣布通过OnDeckCapital提供小企业贷款。是美国数百家P2P平台之一,是继LendingClub之后又一家在美国纽约证券交易所[微博]上市的网贷平台。


摩根大通和OnDeck的合作项目将提供为期几天或者几周的贷款产品,产品将冠以摩根大通的品牌,有望在2016年开始试运营。摩根大通CEO杰米·戴蒙表示,这项合作提供了“我们不想做或者不能做的东西,但是有其他人能做或者做得可能还不错的东西”。另有消息称,知名投行高盛也在建立自己的消费信贷平台。


早在今年4月,LendingClub就宣布与花旗银行合作发放1.5亿美元贷款,由花旗银行提供资金,LendingClub提供风控模型,现阶段该合作还仅限于个人贷款业务,未来将进入中小企业贷款领域。


今年以来,国内商业银行也竞相拥抱互联网金融平台。近日,浙商银行就与宜信公司签订全面业务合作协议,双方将在小微金融、个人金融等众多领域深度对接。据了解,这已经是宜信年内正式签约合作的第四家银行,之前宜信还分别与中信银行、广发银行、海南银行等签订合作协议,在资金监管、互联网金融、大数据等多个领域开展合作。


有分析人士指出,无论在美国还是中国,传统商业银行与互联网金融平台的融合是大势所趋,小额信贷业务作为合作切入点,对于提升小微企业金融服务的覆盖率、可得性和满意度均是有益尝试。


无论是与摩根大通合作的OnDeckCapital,还是与花旗携手的LendingClub,亦或是与国内多家银行开展合作的宜信公司,之所以能吸引过去高高在上的传统金融机构与他们开展合作,通过大数据驱动的金融创新无疑是重要原因。


以宜信公司为例,据介绍,宜信的金融云系统最底层是云计算平台,包括海量存储和弹性计算框架,这是支撑整个云平台的技术基石。建立了物理的基础架构平台和支持技术之后,宜信金融云将所有数据进行分析、关联和理解,将结果通过知识图谱来表示,并提供一个类似搜索引擎的查询接口,供用户从中找出他们想知道的知识,并将这些知识以一种结构化的方式组织起来,展现给用户。


基于这样的金融云,宜信公司开发了专门服务小微企业特别是电商的“商通贷”,可以做到1分钟快速授信,并能通过综合评估卖家的经营状况数据、信用等,以风险定价的方式为其提供相应的授信额度。同时,宜信从所有可能公开的信息方和互联网方获得与风险相关的数据,用大数据武装贷中和贷后,保证资产质量。

正是基于这种大数据驱动的金融创新,互联网金融机构能够在传统金融机构“不想做或者不能做的”小额信贷业务上发挥优势,而这也是吸引银行与他们开展合作的重要原因。


不久前,《华尔街日报》评论版刊文《货币的优步化》(TheUberizationofMoney)称,目前金融业正在经历“优步化”(即去中介化)的过程,创新的金融机构涌现,资金供求双方更快地实现对接,以往未被传统金融机构覆盖的人群也能享受到高效便捷的金融服务。

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