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互联网金融带来的风险及其应对

发布:2014-11-17 00:00:00


  目前,我国互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制。在这一背景下,整个行业面临诸多市

场风险以及政策、法律风险,从而给消费者的资金安全和个人信息安全带来隐患,突出表现在以下三个方面:
 
  1.交易安全问题
 
  互联网金融的发展在给人们带来便利的同时,也引发了交易安全的问题。比如手机在线支付,用户可能发生手机丢失、病毒侵入、微信号被盗、银行 卡的用户名

密码账户被不法之人窃取等问题,这些都可能对移动支付者造成财产损失。尤其是,手机中的防火墙非常薄弱,目前并无非常有效的杀毒软件,这无异于 为互联网金

融安全埋下了一颗“地雷”。故互联网金融业务在提倡创新时,应注重规范,在强调便捷时要重视安全,在追求效率时要注重公平,在开展业务时应要求 诚信。目前

,大家关注的只是前者,而忽视了安全、公平、诚信和规范。这一方面需要从事互联网金融的机构强化自治,建立强有力的内控制度,设计合适的软件, 更需要监管

机构及早介入。
 
  2.如何监管的问题
 
  随着互联网金融的蓬勃发展,与其相伴的金融风险也在集聚。近来P2P借贷平台快速生长,“跑路”事件频发。据一项最新统计,2012年 前,P2P借贷平台倒闭总

数量约为20家,而2013年问题平台的数量激增到70家左右。业内人士称,2014年行业风险会继续增加,问题平台数量将有可 能再创新高。可见,在互联网时代如何进

行有效监管,成为一个富于挑战性的现实课题。
 
  无论余额宝、财付通、手机在线支付,以及不被大多数人所知的“众聚”、“众筹”,即从互联网上筹钱,这些都属于金融活动,提供这种金融活动 的机构属于

类金融机构。对于金融机构,监管部门有严格的规范,比如对于银行有资本充足率的要求,保障客户信息及资金安全的要求等等;对于证券公司有真实信 息披露的要

求,不得抬拉股价操纵股市的要求等等。然而对于越来越迅猛发展的互联网金融,监管却未到位。因此,如何开展对于互联网金融的监管已经成为一个绕 不过去的话

题。要在鼓励其发展的同时健全其监管体系,互联网金融业务开展到哪里,监管部门的触角就应当伸向哪里。这一点,无论监管部门还是业界和学界都无 争议。问题

在于,应当采取什么样的监管模式。在这方面,2014年第11期财新《新世纪》登载的《怎样监管支付宝》这篇报道提供了很有价值的信息。根据这 篇报道,互联网金

融被分为五类,将延续国务院规范影子银行的107号文的思路,由一行三会进行分业监管。
 
  可是,互联网金融天生就是混业经营,互联网的开放性和虚拟性使得各类金融机构提供的服务日渐趋同,不仅业务综合化发展趋势不断加强,金融机构和非金融

机构之间的界限也趋于模糊。如果依然采取传统的分业监管的思路,将越来越难以适应互联网金融混业经营的趋势。

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