易港金融-网贷知识课堂
网络借贷 资金存管 借款人、出借人 网络借贷的风险

一、什么是网络借贷【P2P】

网络借贷又称P2P,所谓P2P,指的是Peer to Peer,即点对点的连接关系。P2P网贷平台就是连接借款人和出借人,并向双方提供网络借贷信息的中介平台。一方面,有闲散资金的出借人能够通过网贷平台找到并甄别资质好的借款申请进行出借,获得一定的收益;另一方面,有资金需求的个人在P2P网贷平台提交借款申请,并提交相关认证信息,通过一系列审核就可以完成借款申请和还款等操作,大大地提高了效率。

二、什么是资金存管

对于网贷平台来说,资金存管指网贷平台将交易资金等存放于银行业金融机构的存管账户上。网贷平台自身不能挪用资金,避免了形成资金池的风险。2017年2月,易港金融.江西银行资金存管上线,出借人资金安全有了保障。

三、什么是借款人、出借人

借款人:

是指有资金需求,在平台上申请借款的个人
网络借贷的借款人应该履行哪些义务?

(一)、提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

(二)、提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息

(三)、保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

(四)、按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

(五)、确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

(六)、借贷合同及有关协议约定的其他义务。

网络借贷的借款人有哪些禁止行为?

(一)、通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

(二)、同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变、          更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

(三)、在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

(四)、已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有违规内容,仍进行交易;

(五)、法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

出借人:

是指提供资金,在平台上进行出借的用户
网络借贷的出借人应该履行的义务?

(一)、向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

(二)、出借资金为来源合法的自有资金;

(三)、了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

(四)、自行承担借贷产生的本息损失;

(五)、借贷合同及有关协议约定的其他义务。

四、网络借贷有什么风险

1.法律及监管风险是什么?

目前网贷行业的监管体系尚处于探索阶段,政策的制定、解释和执行均存在不确定性,而新制定的法律法规存在一定的追诉期,因此可能会对用户的利益带来影响。

易港金融在坚持合规运营的基础上,密切关注监管政策,积极调整,力争走在行业合规的前列。

2.借款人信用风险是什么?

根据银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)规定:“借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。”目前我国网贷平台面对的是不完善的社会信用环境和不成熟的用户借款行为,借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平。由于平台不在承担借贷违约风险,这就使得平台的风控体系显得尤为重要。除此之外,出借人还应具备分散风险的意识,合理分配资金,做到小额分散。

易港金融针对该风险,根据用户的需求,始终坚持小额分散。另外,易港金融还拥有覆盖贷前、贷中、贷后十级风控体系,最大限度降低风险。
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3. 流动性风险是什么?

一方面,流动性风险主要取决于平台的运营能力,运营能力差、对流动性风险没有足够认识,会导致用户在需要进行债权转让时没有充足的出借人承接,长时间无法收回出借本息;或者平台无法提供充足的借款申请供出借人选择,资金长时间站岗。易港金融拥有专业的运营团队,对可能造成平台流动性风险的指标进行实时监控,尽量避免流动性问题对用户造成的影响。另一方面,由于网贷平台的信息中介属性,平台只提供网络借贷的信息咨询服务,因此借款筹集、债权承接等都存在一定的合理时效,用户可通过提前对出借资金进行合理安排来降低这种情况可能会带来的流动性问题。

4. 技术风险是什么?

技术风险的核心是数据安全,而数据安全则存在系统安全和人员内控两大重要因素。系统安全带来的技术风险主要表现在网络攻击、设备故障等导致的平台异常或瘫痪,从而造成用户无法及时进行查询、充值、出借、提现等操作。针对这个问题,易港金融不仅拥有行业领先的技术团队、先进的加密技术,而且制定了定期对平台数据进行自动备份的机制,并同时将备份数据存储于本地及异地,当平台系统遭受到意外、不可抗力等导致的各种应急事件时也可保证客户数据的安全性和完整性。

人员内控带来的技术风险主要表现在平台用户信息泄露造成可能会造成的各类问题,如账户资金被盗、被营销电话骚扰和被诈骗分子利用等。易港金融始终将用户的信息安全作为平台运营的重中之重,并制定了完善的人员内控制度和体系,来规避此类风险。

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5. 市场风险是什么?

一个市场的兴衰是由其中的企业发展决定的,网贷市场也不例外。个别网贷平台的运营问题可能会带来一系列连锁反应,最终作用于整个网贷市场,导致市场的整体动荡。当出现上述风险时,只有具备专业运营能力和足够实力的网贷平台才能幸免于难,独善其身。当出现市场风险时,易港金融不仅能通过完善的运营体系和专业的管理能力来化解危机,还将有强大的股东实力来支撑平台抵御市场风险带来的冲击。

6. 道德风险是什么?

道德风险是目前网贷行业存在的最大问题,也是现阶段监管关注的重点,一旦平台出现道德风险,发生资金链断裂、卷款跑路等事件,将给用户带来巨大且无法挽回的损失。用户可通过以下几点来评判一个平台是否存在道德风险:

平台借款的真实性   ——通过平台披露的借款人个人信息、借款合同、借款列表等来判断。

平台是否有银行存管——用户在注册平台账户时,是否一同开通了银行存管账户,资金是否通过存管账户流转等。

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